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如何分析借款人借款動因,以幾類借款人為例!

字體:[ ] 瀏覽次數:15675次 發布時間:2017-05-09 關閉

小額貸款公司的服務群體多數是在正規金融體系內難以獲得金融服務的客戶群體,正是因為這樣,我們在面對這樣一類客戶的時候,應該對其借款動機以及相關的風險因素給予足夠的重視。我們在多年的小額信貸實踐中,遇到過不同類型的借款人,他們多數是勤勞工作、兢兢業業的個體工商戶和小企業主,當然也有這樣一類客戶群體,他們是籠罩在巨大的榮譽光環下知名人士和企業家,或者是懷抱夢想的創業青年,在不同身份、不同經商經歷的背后,有著不一樣的經營風險和道德風險隱藏其中。

社會聲譽卓著類老板

在這樣一類借款人中,老板通常都是當地小有名氣的企業家、知名企業、某協會聯合會的主席副主席,有些甚至是“二會”委員等等。他們最顯著的特征是知名度高,社會影響大。拿出來的名片有時候都帶著特殊標志。這樣一類老板所屬的企業,在榮譽的光環籠罩下,有些企業通常是背負著較大的債務,我們戲稱“多少社會責任,就承擔了多少債務”,并且其債務結構和來源十分復雜,因為他們名氣和社會交往廣泛的原因,導致他們很容易從各種渠道籌集到資金,對這樣一類借款人,我們應該對其外部負債引起足夠的重視和分析。所以,當我們看到媒體報道的某知名人士陷入非法集資等等新聞,就不足為奇了。

樂善好施的小商人

在這樣一類借款人中,他們也同樣是當地的名人,他們會告訴你,你上網查查我的名字,有時候他們還會帶著你去辦公室、會議室,看他們所取得的各種獎狀和牌匾,以及他們和某領導和知名人士一起的合影。他們的特征主要是樂善好施,熱衷捐款資助。我們敬佩成功的企業家和商人,在他們成功的同時,也愿意承擔社會責任,幫助那些弱勢群體以及需要幫助的人。但是,我們難以理解的是,企業的經營狀況并不好,他們反而去從小額貸款公司去借款從事慈善活動,其背后動機值得關注。這樣一類借款人,我們要多從其經營活動中尋找答案。看借款人的經營活動是否正常,通常這樣一類借款人,同樣也是多渠道借款,其債務結構和資金來源十分復雜。

獨生子女癥候群

獨生子女是我們今天面臨的一類特殊的借款群體,這樣一類群體如今他們開始創業,經歷過成功和失敗,也開始活躍在商業的舞臺上了。在他們成長的階段,他們看見過或聽過父輩們所經歷過的股市和房市的起落,他們看見在特殊的年代里,父輩們在改革開放過程,國家經濟快速成長帶來的成長紅利的深刻影響,他們是在互聯網信息泛濫的年代成長起來的一代年輕才俊,因此,家庭背景和社會環境,成為一種不可磨滅的烙印。正是因為這樣,在這樣一類借款人群體中,他們多少會帶有理想化的個性和投資沖動,不安心主業亂投資、合作精神不強、無管理團隊等等缺陷,他們在取得了一些小小的成功后,還特別喜歡高消費,這些應該給予足夠的重視。在我們多年的小額信貸實踐中,我們就遇到這樣一個案例,一個借款人年輕有為,將企業做到一定的規模后,自以為是,不按章納稅,并和稅務部門發生糾紛,由此導致被稅務部門處罰,企業的生意驟然處于停滯狀態。

離異女性客戶

我們并非歧視這樣一類客戶群體,然而在實際的工作案例中,的確這樣一類借款人違約率較高。我們仔細分析原因,得出的結論是:一是離異女性多數具備一定的強勢個性,并導致社交關系出現障礙。商人經商,多少要具備超強的能力,然而超強的能力不代表強勢的個性,該柔則柔、該剛則剛。女性商人在商業社會生存,比男人經商要付出的更多,需要付出太多的艱辛和努力才能成功。二是女性商人在離異后,承擔了除經商以外的家庭責任也是比較多的,所以,壓力巨大,家庭方面的壓力包括孩子的教育、學習、就業、甚至父母的孝敬和照顧等,她們的確處于相對弱勢的地步,這些是無人能幫助到她的。在這樣的環境下經商,的確是要付出太多的努力。有時候,女性經商的初衷都是被迫的,其目的就是養家,在這樣的初衷下,往往對生意是否能成功,缺少理性的判斷。我們曾經經歷過的一個客戶就是這樣,因為婚姻家庭的破裂,導致孩子的教育也失敗了,孩子的學習也受到極大的影響。孩子成年后,也無法去適應社會,由此導致借款人在無奈之下,為了孩子開始創業,從事自己不熟悉的餐飲行業,并希望能將生意做好后,交給孩子。然后,任何行業,都有其內在的行業規律,由于不熟悉,導致投資失敗。

信貸經理在對借款人的非財務風險的判斷方面,我們應該多關注一些社會現象,并從社會現象的發生中,尋找到答案,當然并非上述群體都具備同樣類型特征和特點,要針對不同類型人群進行具體分析具體對待。由于我們小額貸款行業的從業人員多數較年輕,對一些獨特的客戶群體的心理特征、性格特點往往認知不足,缺乏社會經驗,在貸后管理上往往又松懈并導致風險發生,應該引起足夠的重視。


(來源:信貸風險管理? 肖玫)

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