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杜曉山:普惠金融需要市場化運作

字體:[ ] 瀏覽次數:17051次 發布時間:2017-06-02 關閉

????今天文章摘錄自杜曉山老師在“問路鄉村——媒體在行動”:2017中國農村金融扶貧尋訪之旅媒體培訓會上的講話。作為中國公益小額貸款先行者,杜曉山老師被稱為“中國小額信貸之父”,同時也是國內小額信貸與扶貧領域最資深的專家之一。會上,杜曉山老師分析了各類小額信貸的性質及特點,并對小額信貸未來的發展提出了自己的思考與建議


????關于對“什么是小額信貸”的爭論


????關于對“什么是小額信貸”的爭論,我認為至少有兩個要求。第一個要求:小額信貸要服務于傳統銀行不愿或難以服務的弱勢群體。在現實中,客戶群體的范圍實際上被大大擴展了。普惠金融是針對小微及城鄉弱勢和貧困農民、殘疾人、老年人、婦女,其中普惠金融里的低端、再低端就是小額信貸應該覆蓋的,而這方面的工作是我們普惠金融發展的一個很大的短板。


????第二個要求,小額信貸是有額度限制的。國際上的一種主流看法是它的單筆貸款額度應大體等于或小于本國(地區)人均gdp/gni的2.5倍。國內很多所謂的小貸公司單筆額度在幾百萬、幾千萬的很常見,如果和中和農信這種一兩萬元甚至幾千幾百元單筆(額度)相比,這種機構就不應該叫小貸公司,而只能稱為貸款公司。


????小額信貸分幾種?


????我的觀點,基本上可分為兩大類,實際是三種類型。簡單地理解,一種是福利性的補貼式小貸,或者政策性小貸;第二種是自負盈虧,可持續地幫助窮人的制度性公益性小貸;第三種是商業性的,主觀為己,客觀是幫助窮人的小貸。另外,小額信貸不只是貸款,它包括存、貸、匯、保險等各類金融服務。


????福利性小額信貸是一種傳統的模式,要求是追求貸款資金應有效地直接借貸于窮人,但不追求服務機構自身的可持續發展;制度性(或制度主義)小額信貸是當今世界的主流,它要求共同實現兩個目標:較大規模的服務于目標客戶群體,同時也實現服務機構自身在組織和財務上的可持續發展。


????孟加拉鄉村銀行是世界最大規模的公益性可持續性發展的小額信貸的代表之一,國內公益性制度主義小貸最典型的規模最大的是中和農信,它是不能夠依靠無息、低息來維持運作,要依靠利息收入和其他金融服務達到可持續地發展,但它不是利潤最大化,是保本微利。


????商業性的也很多,最興旺的時候是在2014-2015年,9000多家小貸公司,近1萬億的貸款余額,這里面8000多家主要是商業小貸,這類公司都是放大額的,一筆幾千萬的都有,一般以幾百萬單筆貸款為主,經濟上行期大額小額貸款基本都賺錢,現在經濟下行,資金鏈斷了,風險暴露了,大額貸款一筆壞賬就達幾千萬。


????二、小額信貸機構現狀及未來發展


????國內的社會組織(ngo)始于社科院1993年在河北易縣的試點,后來陸陸續續出現了幾百家,包括1996年的undp小額信貸項目、1996年世界銀行的秦巴山區扶貧項目(即后來的中和農信小額信貸項目)等等,目前所剩無幾……我們社科院在易縣等5個縣的(小額信貸項目)還在運作,有的已經并到中和農信,因為我們的理念和模式最相近,而且中和農信有完善的管理機制和相對充足的資金來源,所以我們交給中和農信非常放心。


????公益性制度主義小貸最大的問題,它的挑戰就是法律地位與資金來源、能力建設。我認為,中國公益性制度主義小貸20年的實踐在微觀層面證明已經成功,但為什么沒有推廣開?也可以說宏觀上并沒有成功?內外原因都有,最重要的是外部原因,即政策、法規、支持力度不到,缺乏協調統籌制度。


????未來公益性小額信貸機構的發展前景


????我認為,規范的合作金融和公益性小貸這類社會企業和國家倡導的普惠金融理念是完全一致的,它們服務的目標是低收入、弱勢群體以及貧困群體,運作模式是政府支持下的市場化運作,幫助這些弱勢群體的金融供給方可以達到保本微利,可持續發展的一種金融服務。普惠金融恰恰要求服務弱勢群體,市場化運作,保本微利和可持續發展。這些社會企業類機構對窮人來說,利率是市場化的,既不是依賴外部補貼和擔保,又不是特別高的,就像中和農信的模式,在這種運作機制下,富人沒有必要借一兩萬元擠占窮人的貸款,它的機制就排除了富人;而且金融機構也可以可持續發展,也不要政府的補貼擔保,但必須履行企業的社會責任。


????政府的作用是政策支持和引導,不是在資金上做純粹的長期的補貼,初期是需要適當的的資金支持,但不應該也不可能長久地去做政府投入。如長期補貼,這是有很大的負面影響的。你要用公益性目標、社會發展目標,市場化的運作和可持續發展來做金融就是社會企業,就是社會發展的目標,公益性目標,幫助弱勢群體的目標,市場化運作,能夠保本微利,獲得的利潤用于擴大再生產或者幫助窮人做其他的社會發展項目。


????我國小額信貸/微型金融的發展從政策法規上最大的一個問題是沒有尋求到正確的制度性的安排,即一方面鼓勵良性競爭,另一方面更應努力倡導和培育從理念和理論認同普惠金融,并在實踐中能自覺自愿、真心實意努力貫徹普惠金融的社會企業類型的組織機構。這就是我國為什么沒有能很好運用普惠金融理念做扶貧金融,只能借用“特惠金融”(依靠外部不補貼擔保)手段做扶貧金融,為什么小額貸款落后于那些比較先進的國家的根本原因。我們老說競爭不夠,讓更多的商業機構進去做競爭,到農村設這個機構,做那個機構,但商業機構認為在農村做成本高、收益低、風險大,不想進去,即使進去了,競爭的全是商業性的,大家都搶好客戶,所謂的大客戶,誰也不愿意扶持那些弱勢的,扶持弱勢的也常會是裝裝樣子。因為他(商業機構)自身的追求和政府希望它們服務三農弱勢和貧困群體的目標是相違背的相沖突的。我們目前最缺的是,國家政策和制度安排上應鼓勵社會企業類的,公益性扶貧小額信貸和合作金融類的孟加拉格萊珉式的窮人銀行,以及培育真正規范的合作金融的發展,因為這些機構的理念和追求與普惠金融最吻合,與弱勢群體需求者利益一致。踐行這樣真心實意服務普惠金融中的低端客戶的理念和想法,做好這塊工作,不是只要商業銀行進去就可以了。


????三 中國小額信貸政策法規發展特點及思考


????1. 政策法規制定滯后,應該進一步解放思想,鼓勵促進微型金融的創新發展,應該因地制宜、區別對待、分類指導。正確處理創新與風險防控、創新與監管的關系。

????2. 中國的特點是重商業性小額信貸,輕公益性小額信貸。對微型金融發展要注意:商業性和公益性小額信貸應平衡發展,對任何小額信貸機構的評價都要有雙底線,即財務績效和社會績效并重的考核標準。

????3. 有關中央和地方監督管理部門應進一步加強溝通、形成共識、協調一致,推動各類小額信貸健康、有序、大規模的發展。各層級和同級監管部門間的協調溝通機制十分重要。同時,要適當加強監管力量和能力,做到能盡量降低被監管機構的監管成本,又能實施有效和適宜的監管。


????四 針對我國的小額信貸目前的狀況的五條建議


????1. 中國小額信貸、普惠金融需要不忘初心,創新前進。小額信貸和普惠金融的初心是什么:是幫助窮人,幫助弱勢群體。

????2. 保本微利,可持續發展,這個觀點是央行領導同志的意見,連這個理念都不贊成,你搞什么普惠金融?

????3. 政府發揮正確的作用。孟加拉鄉村銀行(格萊珉銀行)開始是政府大股東,后來慢慢退出。普惠金融要求小額信貸和普惠金融的發展,需要政府引導、支持的市場化運作,使其能達到可持續發展,更好地服務窮人。

????4. 普惠金融要下苦功解決服務深度不足的問題。我剛才講的很多問題都是服務深度不足的問題。

????5. 倡導發展社會企業是推動普惠金融發展的需要,而這正是我們推動普惠金融發展工作中供給側結構性改革應解決的問題。


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